A la hora de enviar dinero de Estados Unidos (EE.UU.) a un país latinoamericano, la mayoría de la gente piensa en servicios tradicionales como Xoom, Remitly, WorldRemit o Western Union. Últimamente, sin embargo, nombres como Bitso, Paxful, Binance o LocalBitcoins se están abriendo paso, a medida que más y más personas deciden usar criptomonedas para enviar remesas.
Los argumentos para el cambio son muchos, siendo el principal los costos más bajos: los promotores de estos servicios aseguran que simplemente sale más barato enviar dinero en criptomonedas a través de carteras virtuales, que en dólares o euros a través de bancos o agencias tradicionales.
En el ámbito mundial, el costo promedio de enviar $200 dólares (USD) fue de 6.5% (porcentaje del monto remitido) en el cuarto trimestre de 2020, según un informe del Banco Mundial. En Latinoamérica dicho costo se ubicó en un promedio de 5.6%. En algunos casos, la cifra puede ser exorbitante, como 9% de EE.UU. a Cuba, o 11.5% desde Japón hasta Brasil. Las tarifas pueden llegar a ser aún más altas cuando los envíos se hacen en efectivo, en lugar de a través de cuentas bancarias. Por ejemplo, Western Union cobra entre $9 y $18 USD por mandar $200 USD en efectivo desde EE.UU. a El Salvador.
Una opción real
A favor de las criptomonedas como alternativa para el envío de remesas, se argumenta que su costo de transferencia es del 0.1%, y el dinero llega directamente al destinatario en cuestión de minutos, ya que no hay intermediarios.
De hecho, uno de los principales puntos que destacó el presidente de El Salvador, Nayib Bukele, al adoptar oficialmente al bitcoin como moneda legal en su país, fue la estimación de que las remesas en la criptomoneda podrían ahorrarle al país $400 millones de USD al año en tarifas de transacción.
Las remesas en criptomonedas también se promueven como una opción para aquellos sin acceso al sistema financiero formal. Hoy en día, el efectivo sigue siendo la forma más popular de enviar dinero a Latinoamérica, donde una buena proporción de la población no tiene una cuenta bancaria. En México, un país que captó $40,607 millones de USD en remesas durante 2020, más de la mitad de la población no tiene una cuenta bancaria, y el retiro en efectivo en farmacias, tiendas de abarrotes o agencias es común. Al mismo tiempo, un 75% de la población de seis años o más tiene acceso a un teléfono celular, es decir, cuentan con el dispositivo que les permitiría realizar operaciones con criptomonedas.
Bitso, uno de los exchanges de mayor uso en Latinoamérica, dijo que sus servicios procesaron más de $1,200 millones de USD en remesas entre Estados Unidos y México en 2020, casi 3% del total de recibidas en el país el año pasado.
Atención a los detalles
Para enviar una remesa en bitcoin u otra criptomoneda, es preferible que los usuarios, tanto el que envía como el que recibe, tengan una wallet (cartera virtual), la cual pueden abrir a través de un exchange. En El Salvador, por ejemplo, el gobierno creó Chivo Wallet, que a fines de septiembre ya contaba con tres millones de usuarios, según el propio gobierno salvadoreño.
La otra opción es el uso directo de cajeros automáticos de criptomonedas, con los que no todas las partes tienen que tener necesariamente una billetera virtual. La persona que envía el dinero puede acercarse a un cajero de criptomonedas y comprar con efectivo directamente bitcoins (por ejemplo) en la máquina. Luego debe elegir a qué billetera virtual se enviarán esas criptomonedas adquiridas (en este caso, la persona que recibe el dinero debe poseer una wallet). En el mismo cajero, se escanea el código QR de la billetera virtual a la que se desea enviar el dinero para completar la transacción.
En este punto es donde se debe prestar mucha atención -y en donde se pone a prueba el argumento de que el envío en criptomonedas sale más barato.
Las comisiones más bajas están basadas en un escenario en el que la persona que envía el dinero ya tiene disponibles criptomonedas para enviar, es decir, no tiene que convertir dólares a bitcoins (por ejemplo), y en el que el individuo que recibe no tiene que convertir la criptomoneda a una divisa local, como el peso mexicano, para usarla en la compra de bienes y servicios.
En caso de tener que hacer la conversión, se debe estar atento a las comisiones que los exchanges cobran por convertir criptomonedas a una forma de dinero oficial en un país. En este proceso también influyen las fluctuaciones en el valor de las criptodivisas, que pueden ser muy volátiles. En estos casos, cuando se hace una conversión de criptomonedas a otro tipo de divisa tradicional se está comprando (en el caso de quien manda la remesa) y vendiendo (en el caso de quien la recibe) un activo, lo cual puede implicar tarifas de intercambio y diferencial en el valor de compra y venta de la criptomoneda.
Jason Mikula, un consultor de la industria Fintech, hizo el ejercicio de enviar $200 USD de EE.UU. a El Salvador, y encontró que la transacción con bitcoins tomaba menos de 20 minutos y costaba entre $6 y $10.67 USD más spread (diferencial del precio ofrecido y final de bitcoin). En comparación, el envío de los mismos $200 USD por Xoom tomó entre unas horas y un día hábil, y tuvo un costo de entre $4.99 y $12.99 USD.
La tercera opción para enviar remesas en criptomonedas es el uso de intermediarios que tengan acceso a wallets, pero esta alternativa derriba el propósito de las “criptoremesas”, que es la eliminación de intermediarios y el pago de comisiones. Además, el uso de intermediarios tiene un alto riesgo de fraude y abuso, especialmente entre la población que desconoce cómo funcionan los instrumentos financieros.
En conclusión, las remesas en criptomonedas, como ocurre con cualquier otro servicio financiero, tienen características especiales que debes conocer bien. La clave es estar bien informado y tal vez probar primero con una pequeña cantidad, para ver qué costo de envío tienen y qué tan sencillo te resultó el proceso. No olvides que la mayoría de los exchanges ofrece tutoriales y cuentan con recursos de Servicio al Cliente que te pueden ayudar. Y claro, en los tutoriales de CryptoConexión también encontrarás información que te ayudará a identificar los servicios de “criptoremesas” que puedan resultarte más convenientes.
